Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 18 июня 2002 г.

Квартирные полисы пока не в моде

926 просмотров

Рынок страхования квартир и домашнего имущества в Санкт-Петербурге развит еще очень слабо. Несмотря на большое количество «громких» страховых случаев (обрушение зданий, пожары, взрывы газа), сегодня в городе застраховано не более 5% квартир.

Страхование квартир и домашнего имущества не является продуктом повышенного спроса. Потенциальные потребители страховых услуг предпочитают сначала застраховать свой автомобиль и только потом квартиру. По мнению представителей страховой компании «НАСТА-Балт», объясняется это прежде всего тем, что объекты страхования стоят дорого, а вероятность наступления страхового случая невелика. Высокая стоимость объектов страхования даже при достаточно низких ставках страховой премии (0,5-1,5%) обуславливает высокую стоимость страхового продукта, в связи с чем он не пользуется спросом. Чаще других страхуют квартиры в старых домах, расположенных в престижных районах города. Как правило, они находятся в окружении таких квартир, где вопреки всем нормам и правилам трубы канализационных, тепловых и водопроводных систем не менялись уже более 30 лет, следовательно, есть угроза, что жилье зальют. Кроме того, в старых домах много коммунальных квартир, в которых часто сдают в аренду комнаты, поэтому возникает вероятность пожара. Реже страхуют квартиры, покупаемые на первичном рынке, хотя вероятность заливания на этапе обустройства также достаточно велика.
После недавней трагедии на Двинской улице, когда произошел обвал части дома, в страховые компании резко увеличилось количество звонков от граждан, желающих застраховать свои квартиры. Однако образование трещин в домах в районах активной застройки по вине застройщиков не является страховым случаем. Поэтому страховщики предлагают, для того чтобы жильцы прилегающих к пятну застройки домов не несли материального ущерба, обязать все строительные организации, ведущие строительство, застраховать свою ответственность перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ.

Объекты страхования

Пакеты услуг разных страховщиков мало чем отличаются. Обычно страхуют сами жилые помещения (квартиры, комнаты), несущие конструкции, внутреннюю отделку (перегородки, окна, двери, системы коммуникаций), а также движимое имущество, находящееся в квартире. Именно в квартире — имущество вне ее (велосипед, поставленный перед дверью квартиры на лестничной клетке, или спутниковая антенна за окном) под страховое покрытие не попадает. Страховка не распространяется и на чужое имущество в вашем доме, наличные деньги, ценные бумаги, документы и взрывчатые вещества. Ущерб возмещается в случае пожара (в том числе от его тушения), удара молнии, взрыва бытового газа, повреждения водой в результате аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем. И не возмещается, если доказан умысел клиента, а также если ущерб нанесен в результате ядерного взрыва или военных действий.
Некоторые компании предлагают собственнику квартиры выбирать не риски, а объекты страхования. Можно застраховать только стены (несущие конструкции) на случай полного уничтожения результате взрыва или теракта. Кроме того, можно застраховать отделку квартиры в зависимости от того, к какому типу она относится (типовая, улучшенная, евростандарт). Сюда же включено страхование технического оборудования — ванна-джакузи, встроенная кухня и пр. Следующий объект — страхование домашнего имущества. На определенный условиях можно застраховать антикварные вещи и ювелирные изделия.
Еще одна новая услуга — страхование гражданской ответственности клиента за ущерб, который он может нанести третьим лицам. Заключив соответствующий договор, вы сохраните нервы, время и деньги, если, например, случайно зальете водой соседнюю квартиру: платить за ее ремонт будет страховая компания.

Цена полиса

Сегодня конкуренция среди компаний достаточно высока, и они стараются предложить клиенту дополнительные удобства. Например, выплату страхового взноса в рассрочку. Кроме того, можно застраховаться только от пожара или только от кражи со взломом. Можно частично группировать риски или купить комплексный полис: «материальный ущерб + гражданская ответственность + ущерб жизни и здоровью». Чем больше набор услуг, тем меньше будет ставка страхового взноса. Однако платить не глядя за весь комплекс услуг не всегда разумно — целесообразнее выбрать несколько вариантов, отвечающих именно вашим интересам, подсчитать, во сколько обойдется каждый со всеми скидками и надбавками, и уже потом принимать решение. Подавляющая часть опрошенных страховщиков готовы заключать договоры страхования в валюте, однако большим спросом они не пользуются. По мнению представителей страховой компании «АСК-Петербург», клиентов, которые хотят страховаться только в валюте, в последние два года мало: зачем переплачивать, если можно в течение срока договора повышать страховую сумму в рублях, компенсируя инфляцию. Средние ставки годового тарифа страхования квартир составляют 0,9-2% от стоимости жилья. Скидки можно получить при наличии в квартире пожарной и охранной сигнализации, металлической двери, домофона или кодового замка, а также при перезаключении договора на следующий год. Есть, однако, и надбавки к базовому тарифу. Если, скажем, на окнах квартиры, расположенной на первом этаже, отсутствуют решетки, если в квартире деревянные перекрытия, если дому более 50 лет, и его капитальный ремонт не проводился более 25 лет, если квартира пустует более 40 дней подряд, а также если в предыдущий период у вас уже был страховой случай.

Специальные программы

Кроме стандартных полисов страхования, многие компании разработали в последнее время специальные программы. Так, в «РОСНО» рассказали о программе «Ваш дом и отдых», созданной специально для тех, кто оставляет квартиру на время летнего отдыха, когда количество краж домашнего имущества резко возрастает. При поездке на неделю можно застраховать квартиру и домашнее имущество от пожара, взрыва, залива и кражи всего за 50 рублей.
«Спасские ворота» разработали специальную программу для новоселов. Она предполагает страхование новой квартиры («Несущие конструкции» — по риску «Пожар», отделка — по рискам «Пожар», «Залив»), гражданской ответственности перед соседями (по рискам «Пожар», «Залив»), гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (лимит ответственности — $5000), а также добровольное медицинское страхование по программе «Скорая помощь». В среднем цена полиса для владельца 2-х комнатной квартиры составляет $235.
«Русский мир» предоставляет льготные условия страхования для пенсионеров. К ним относятся: пониженная стоимость страхования, упрощенная форма заполнения необходимой документации и, что немаловажно, бесплатные, подробные консультации специалистов с выездом на дом к потенциальному страхователю.
В компании «НАСТА-Балт» клиенту на выбор предлагается несколько вариантов страхования домашнего имущества. Первый — страхование на определенную сумму, без указания стоимости отдельных вещей, но с ограничением страховых сумм, выплачиваемых по видам страхования (мебель, электроприборы и т.д.). Второй — страхование на определенную сумму, без указания стоимости отдельных вещей, без ограничения страховых сумм, выплачиваемых по видам страхования. Третий — страхование на определенную сумму с указанием стоимости каждой вещи.

Страховые выплаты

При определении страховой суммы оценивается восстановительная стоимость квартиры, а не ее рыночная цена. Так, средняя стоимость страховки по полному пакету рисков для однокомнатной квартиры с типовой отделкой составит около $75-80 в год. Некоторые страховые компании практикуют пропорциональное страхование, когда, допустим, реальная восстановительная стоимость квартиры составляет 200 тыс. рублей, а страховая сумма ограничена 20 тыс. руб. В таком случае клиент бывает неприятно удивлен низким размером выплаты, которая не окупает затраты на ремонт.
При наступлении страхового события компания (на выбор) выплачивает деньги клиенту или перечисляет эти средства строительной организации, которая будет делать ремонт в квартире. Как правило, страховщики отслеживают проведение ремонтных работ и, прежде чем перезаключить договор страхования, убеждаются в том, что квартира к этому «готова». Выплата производится на основании сметы, подготовленной уполномоченной организацией. Представители страховой компании также выезжают на место, чтобы оценить размер ущерба и впоследствии согласовать его с клиентом.
Несмотря на то что страховой случай — это, мягко говоря, не слишком веселое событие как для застрахованного, так и компании, страховщики, тем не менее, довольно часто сталкиваются в своей практике с курьезными страховыми событиями. Как рассказали в страховой компании «РОСНО», в гости к одной застрахованной клиентке в начале отопительного сезона пришел будущий зять и, желая показать свою хозяйственность, постучал по батарее, чтобы прошел воздушный пузырь. В результате батарея лопнула, горячая вода практически уничтожила новый гарнитур итальянской мебели, вздулись паркетные полы, были залиты водой семь (!) нижних квартир. Общие страховые выплаты превысили $10000. Кроме того «РОСНО» оперативно привлекло специализированную строительную фирму, обладающую уникальным аппаратом сушки воздуха, что позволило значительно сократить ущерб. Другой клиент «РОСНО» три года назад купил квартиру в новом доме и застраховал ее. С тех пор каждый год в доме происходит авария водопроводной системы и квартиру заливает. Уже было три страховых случая — «РОСНО» полностью компенсировала ущербы. Естественно, клиент продолжает страховаться.

КАКОВЫ ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА?

Марина Егорова, заместитель генерального директора петербургского филиала страховой компании «Спасские ворота»:

— Не думаю, что в ближайшее время мы станем свидетелями резкого расширения рынка страхования имущества частных лиц, поскольку оно будет происходить пропорционально расширению страхового рынка в целом с приростом в 15-20% в год. Однако есть ряд факторов, способных изменить ситуацию. Например, если в Санкт-Петербурге все же будет принята и утверждена Городская программа страхования жилого фонда, над которой уже долгое время работают и власти, и страховщики, возможен резкий скачок: порядка 30-40% населения будет охвачено. Еще одним импульсом к развитию страхования имущества частных лиц может стать обязательное страхование автогражданской ответственности. Более близкое знакомство с механизмом страхования позволит оценить его выгоды, и многие люди, у которых есть собственность, постепенно придут к тому, что станут страховать и крышу над головой, и автомобиль, на котором ездят. Но в любом случае это возможно лишь при условии, что темп роста доходов будет превышать темп роста инфляции.

Лев Панеях, генеральный директор страховой компании «АСК-Петербург»:

— Рынок страхования имущества граждан растет, но не так быстро, как хотелось бы. Активно страхуют загородные дома — люди вкладывают в них собственные деньги, а их жалко; объем страховой премии растет, в том числе и потому, что страхуют новые дорогие дачи. К сожалению, особого роста страхования квартир и домашнего имущества не наблюдается, несмотря на увеличение числа приватизированных квартир. Вероятно, не хватает массированной рекламы и пропаганды, ну и, конечно, в отличие от Москвы, Пскова, Ростова-на-Дону и других городов, у нас не действует городская программа страхования жилья.

Михаил Бурчанов, генеральный директор страховой компании «НАСТА-Балт»:

— Активный рост количества клиентов в нашей компании происходит благодаря сотрудничеству с жилищно-строительными кооперативами (ЖСК). Договоры заключаются централизованно, что удобно для жильцов. Также активно страхуют коттеджи. Тем не менее, основная работа по страхованию имущества ведется, как ни странно, через юридическое лицо (предприятия и организации), где работают потенциальные клиенты, ведь редко кто сейчас открывает двери своей квартиры для страхового агента.

Виктор Алексеев, начальник отдела страхования имущества компании «Русский мир»:

— В данный момент на рынке страхования наблюдается небывалый рост платежеспособного спроса. Планируемый рост продаж в этом сегменте составит 40%. Эта тенденция обусловлена рядом объективных изменений в жизни современного российского общества. В первую очередь отмечается рост благосостояния населения, увеличение количества ответственных собственников, озабоченных сохранностью своего имущества и готовых переложить риски по его порче или утрате на плечи страховщика.

Андрей Знаменский, заместитель генерального директора петербургского филиала страховой компании «РОСНО»:

— Чтобы кардинально изменить ситуацию, нужна городская программа страхования жилья, подобная той, что уже несколько лет реализуется в Москве. Городские власти должны осознавать важность этой проблемы и признать, что город не в состоянии покрыть все риски граждан, связанные с жильем. Следовательно, необходимо использовать механизм страхования, а городская администрация не должна оставаться в стороне от этого процесса. Сейчас в основном страхуются владельцы жилья, уже привыкшие к страхованию автомобилей, своей ответственности и других видов страхования, в том числе и на работе.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »